今天的专栏更新是一个理财蜜的理财计划。计划的主题是：如何尽快摆脱债务，有效省钱？

1、彩米家庭情况：

有一家三口。夫妻俩都是29岁，孩子3岁。他们不需要赡养父母双方。那个女人的哥哥已经结婚了。

2、彩米收入与支出

收入：夫妻俩经营一家奶茶店，除去运营成本，每月收入1万元。

支出：固定支出包括住房贷款3500元/月，生活费3000元/月，其他费用约1000元/月。平均每月支出6K-8K。

三项家族资产：

1.一辆车，价值3W

2.有无房产证的商铺。目前，该公司正在偿还贷款。已经还款三年了，每月还款1900+。店铺归还给开发商，目前无法产生收入。

4、家庭投资情况：

资金108,000（亏损38,000）

网贷：3000，逾期平台6万（不知道能不能拿回来）

4、家庭债务情况：

负债及利息总额：330,000（其中167,500可提前偿还）

根据彩米具体的收入支出、资产负债情况，我简单做了一个表格：

1. 家庭每月收支情况汇总

2. 家庭资产负债表：

财务目标：

1.根据您的实际情况，如何尽快还清外债，每月合理的储蓄是多少？

2. 三年内有足够的积蓄支付孩子的小学费用。 （明年上幼儿园）

对于这位彩米的具体情况，红英仔细分析了彩米的家庭收入支出和资产负债状况，觉得赤字严重。从表中可以看出，家庭净资产全部为负值。不过，只要认真学习理财，开源节流，摆脱负债状况，开始存钱也不是不可能。

红英的具体计划和建议：

关于偿还债务：

1、变现资产、偿还债务：

从目前情况来看，所有资产和负债均已清理完毕，债务水平较高。还债压力很大。而且，贷款都是来自第三方平台，利息很高。利息如滚雪球般越滚越大，债务也越来越多。因此，现在的首要任务就是变现资产、偿还债务。

目前可变现资产为基金，本金108000，市值70000，亏损38000。近期市场有所回暖。可以考虑直接赎回基金先还债，减轻压力。

还债的顺序是，因为是从第三方平台借的，如果能提前还款，就应该立即提前还款。如果您结清一笔付款，您将首先偿还。利率高的优先偿还，利率低的延期偿还。 。

这样，如果你欠了33万元，你先还清7万元，你还欠26万元。而且，一次性还清7万元，或许可以减少不少利息支出。这也是相当划算的。债务压力减轻，利息支出也减少。 。

至于汽车和网贷，我暂时不会用，因为汽车的价值不高，只是一种代步工具。至于网贷，6万元已经逾期，目前没有希望收回。就看后续的备案和维权了。不过，这笔逾期网贷目前暂不考虑，因为无法立即兑现。

2、整理一下，看看外面有没有贷款，追收还清债务。

据彩米回应，弟弟欠彩米8000元。我觉得你可以让你哥哥把这8000块钱要回来。你说你哥哥生活困难，你现在更困难。完全是财政赤字造成的，所以我建议你和彩米谈谈。兄弟，请解释一下你目前的情况。您很快将无法偿还贷款。如果逾期，利息就会复利。所以我希望我哥哥能把贷款还给你。如果你经济富裕的话，我看看能不能借给你一些钱。还清债务。

3.利用全家人的努力筹集资金偿还贷款。

如果可能的话，您可以向父母双方寻求帮助。据彩米回应，由于贷款是来自第三方平台和网贷，利息比较高，在这种情况下，可以考虑将欠第三方平台的钱转移到例如还清7万后元，你还欠26万元。你可以向家人或朋友借一部分来填补26万元的缺口，并且可以按银行同期利率支付给朋友。这样钱就没有白花，也减轻了自己的压力和负担。虽然彩米觉得自己不能向父母或朋友借钱，但这也是一种方法。她可以尝试一下吗？因为毕竟我欠的太多了，压力也太大了！

关于财务管理：

1. 开源

彩米提到，夫妻俩经营一家奶茶店，计划明年让丈夫出去打工，缓解一些债务压力。这是个好主意，我支持它，但不要等到明年。现在就开始找工作吧。目标薪资为每月5000元。

奶茶店目前每月纯收入1万元。我觉得应该还有增长的空间，因为蔡米也说，刚开业的时候有40多家店，现在只剩下不到一半了。海浪扫沙，半边已合拢。在商店中，剩下的一半应该表现不错。因此，考虑推广各种活动，并且可以加入团购和外卖平台，想方设法提高业绩和营业额，目标净收入增长30%。这样的话，一家奶茶店的月纯收入就可以达到13000元。

按照这个计划，如果夫妻俩成功创业，每月可以给家里增加8000元的现金流。所以，作为夫妻，努力吧，现在就开始行动吧！

2. 节流

根据之前家庭每月收入和支出的汇总，彩米家每个月可以有3000元的余额，可以用于储蓄和偿还债务。不过，蔡米自己分析发现，这笔支出仍有压缩空间。因为吃住都在家里，孩子的公公婆婆也在帮忙支付。因此，除了3500元的固定支出外，每天3000元的支出可以减少到1000元。因为非常时期，偿还债务是第一位的，会很辛苦。

这样压缩后，每月支出可从7000元减少到5000元，每月现金流增加2000元。一般情况下，每月的储蓄可以达到5000元，再加上夫妻俩为家庭带来的额外收入。现金流8000元，彩米家庭月收入可达13000元。

关于偿还债务和储蓄：

个人感觉对于彩米家庭来说，如果债务压力确实太大了，我之前分析过，基金7万市值赎回还债，还完之后还欠着26万。当然还有利息成分，26如果分两期还的话，每年需要还款13W，每月1W+。

按照理想的规划，如果彩米夫妇从现在开始努力增加收入，同时减少支出、控制开支，每月现金流可以达到13000元。

我的建议是拿出10%的资金用于储蓄，也就是每个月1300元。您可以保存 12 张存款单或 52 周资金。这部分资金将用于三年内孩子们的小学费用。这不算数。从利息收入来看，每年可节省15600元，三年总计可达46800元。应该足够支付孩子的小学学费了。而且，等你的孩子上小学时，你的债务就会还清。还在努力赚钱，困难时期攒下的4.68万元只是保障金和备用金。只有存了钱，你才不会惊慌。

这样，你和妻子一边努力增加收入，一边努力尽可能地存钱。同时，你的公公婆婆也可以提供生活上的支持。夫妻双方可以同时增加收入和减少开支，增加家庭现金流，首先实现收入最大化。还清债务并存一点钱以备不时之需。

@fatyang2019 以上只是我的一些建议。现在最重要的是增收节支，努力还清债务，在现有收支平衡的基础上制定还债计划，同时做好小额储蓄，为债务增加安全缓冲。家庭经济。您的孩子正在节省部分小学学费。加油，只要你和老婆达成共识，摆脱债务指日可待~~~